Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deiner zu erwartenden gesetzlichen Rente und dem Betrag, den du im Ruhestand tatsächlich brauchst. In Deutschland haben fast alle Arbeitnehmer eine Rentenlücke — und die meisten unterschätzen sie erheblich.
Schritt 1: Erwartete gesetzliche Rente bestimmen
Die Deutsche Rentenversicherung schickt jährlich eine Renteninformation (ab 27 Jahren). Dort steht deine voraussichtliche Rente bei aktueller Beitragsentwicklung. Alternativ: Online-Rentenkonto unter rentenkonto.de einsehen. Als Faustregel: Die gesetzliche Rente beträgt für viele Durchschnittsverdiener ca. 45–55 % des letzten Bruttogehalts.
Schritt 2: Monatlichen Bedarf im Ruhestand schätzen
Was kostet dein Lebensunterhalt im Ruhestand? Viele Ausgaben fallen weg (Berufskleidung, Pendelkosten, Kindererziehung) — andere kommen hinzu (Reisen, Hobbys, Gesundheitsausgaben). Als Ausgangspunkt: 70–80 % des letzten Nettogehalts ist eine gängige Faustformel.
| Monatliches Netto heute | Geschätzter Bedarf Rente | Beispiel ges. Rente (50 %) | Monatliche Lücke |
|---|---|---|---|
| 2.500 € | 1.750–2.000 € | 1.250 € | 500–750 € |
| 3.500 € | 2.450–2.800 € | 1.750 € | 700–1.050 € |
| 5.000 € | 3.500–4.000 € | 2.500 € | 1.000–1.500 € |
Schritt 3: Benötigtes Kapital berechnen
Um die monatliche Rentenlücke dauerhaft zu schließen, brauchst du ein Depot das diese Summe jährlich ausschüttet. Die 25-Fachen-Regel (aus der FIRE-Bewegung) besagt: Du brauchst das 25-fache deines jährlichen Kapitalbedarfs.
Formel: Monatliche Lücke × 12 × 25 = Benötigtes Depot
Beispiele:
- Rentenlücke 500 €/Monat → 6.000 €/Jahr × 25 = 150.000 € Depot
- Rentenlücke 1.000 €/Monat → 12.000 €/Jahr × 25 = 300.000 € Depot
- Rentenlücke 1.500 €/Monat → 18.000 €/Jahr × 25 = 450.000 € Depot
Die 25-Fache-Regel basiert auf 4 % jährlicher Entnahme aus einem Aktienportfolio — das hat sich historisch als nachhaltig erwiesen. Mehr dazu: Finanzielle Unabhängigkeit berechnen.
Schritt 4: Wie viel musst du monatlich sparen?
Wenn du weißt, wie viel Kapital du brauchst, kannst du rückwärts rechnen. Mit dem ETF-Rendite-Rechner lässt sich berechnen, welchen monatlichen Sparplan du benötigst um bei 7 % Rendite in deinem Zeithorizont das Ziel zu erreichen.
Faustregel: Um 300.000 € Depot in 30 Jahren bei 7 % aufzubauen, brauchst du ca. 250 € Sparplan. Für 450.000 €: ca. 375 € monatlich.
Welche Anlageform für die Rentenlücke?
ETF-Sparplan ist für die meisten die beste Wahl — günstig, flexibel, historisch gute Rendite. Wer zusätzlich steueroptimiert vorsorgen will, kann einen Teil in Rürup (für Selbstständige) oder bAV mit Arbeitgeberzuschuss stecken. Vollständiger Vergleich: Altersvorsorge Vergleich.
